Rente viagère : qu’est-ce que c’est ?

Il existe de plus en plus de produits qui complètent la pension de retraite publique, et l’un de ceux qui gagne en popularité est la rente viagère, un moyen de gagner un revenu mensuel à vie.

Dans cet article je vais vous dire ce qu’est la rente, comment elle fonctionne, quels types existent et si elles sont meilleures qu’un régime de retraite conventionnel.

Qu’est-ce qu’une rente

La rente est un produit qui convertit l’épargne en encaissement de revenus périodiques tout au long de la vie. De cette façon, ils vous permettent d’envisager une retraite plus sereine et plus stable, surtout si vous ne bénéficiez pas d’une pension publique très élevée.

Comment fonctionne une rente viagère en Espagne

Le fonctionnement d’une rente est très simple ; Une personne apporte un capital initial à une compagnie d’assurance, et cette dernière s’engage à lui verser un revenu périodiquement jusqu’au moment de son décès.

Ainsi, la rente est un mécanisme de transformation de l’épargne en revenu. Bien entendu, le montant des revenus perçus mensuellement dépend de plusieurs facteurs, principalement 2 :

– Capital d’apport

Comme il est logique, plus le capital apporté à l’assureur est important, plus les revenus qui seront perçus seront élevés.

En règle générale, le capital est apporté en un seul versement (prime unique), bien que certains assureurs autorisent plusieurs apports (primes extraordinaires).

– Type de revenu

Il existe différents types de rentes que nous pouvons classer en fonction de :

• Moment d’encaissement : on peut parler de revenus immédiats (ils commencent à être prélevés dès que le capital est apporté) et de revenus différés (le capital est apporté et les revenus sont perçus dans le futur). Dans le cas des revenus différés, ceux-ci sont légèrement plus élevés, puisque l’assureur a déjà pu obtenir un retour sur cet argent.
• Possibilités de sauvetage : il y a 3 options :
  • Type de capital cédé : le capital ne peut être racheté à aucun moment, il ne peut même pas être hérité en cas de décès. Cette rigidité signifie que les loyers sont supérieurs à ceux du reste des modalités.
  • Modalité à revenu constant : cette modalité est également appelée capital réservé, et contrairement à la précédente, l’argent peut être récupéré avant le décès, et il peut également être hérité. Bien sûr, récupérer l’argent avant la mort peut entraîner des pénalités.
  • Modalité mixte : c’est un hybride des 2 modalités précédentes. Il permet de retirer l’argent à tout moment, mais en cas de décès, les héritiers ne recevront qu’une partie du capital.

Ainsi, plus la flexibilité du rachat est grande, plus les revenus perçus sont faibles et inversement.

Rente viagère VS régime de retraite, ce qui est mieux

Après tout cela, vous vous demandez peut-être s’il est préférable d’engager un régime de retraite privé ou d’utiliser la rente, non?

La vérité est que c’est une question très difficile à répondre, car comme vous pouvez l’imaginer, tous les régimes de retraite ou toutes les rentes ne sont pas identiques, et chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Cependant, il est à noter que les régimes de retraite sont conçus pour être un produit à long terme , tandis que la rente est une alternative pour les personnes déjà retraitées ou sur le point de l’être.

En effet, les avantages fiscaux de la souscription d’une assurance rente sont d’autant plus importants que vous la souscrivez tardivement.

Ainsi, si vous disposez d’un viager de 100 000 € et que vous l’avez embauché à 51 ans, vous devrez payer un impôt sur le revenu des personnes physiques supérieur à 28 000 €. Mais si vous l’engageiez à 70 ans, vous n’auriez à payer des impôts que sur 8 000 €.

Outre le fait que les régimes de retraite bénéficient également d’avantages fiscaux , ils présentent l’avantage de pouvoir cotiser au capital pendant de nombreuses années. En revanche, si vous embauchez une rente viagère, vous devez attendre longtemps pour pouvoir louer un produit complémentaire à votre pension, ce qui peut vous poser problème.

L’idéal donc est que vous entriez le plus tôt possible un régime de retraite et que, une fois à la retraite, complétez votre rente par une rente viagère si vous le jugez nécessaire.